Vivete e lavorate in Svizzera – teniamo sotto controllo per voi assicurazioni, imposte e previdenza

Cambiare cassa malati: premi, termini e franchigia

A fine settembre vengono resi noti i premi della cassa malati per l'anno successivo; la vostra cassa malati vi comunica poi per iscritto il nuovo premio. L'assicurazione di base si può cambiare per la fine dell'anno, se la disdetta giunge alla cassa malati entro fine novembre. Nell'assicurazione di base la nuova cassa deve accettarvi senza riserve.

Con la franchigia ordinaria e il modello standard è possibile cambiare anche per fine giugno. Una franchigia più alta si può scegliere per l'inizio di ogni anno; per tornare a una franchigia più bassa occorre rispettare il termine di disdetta.

Le assicurazioni complementari seguono regole proprie: hanno durate contrattuali e termini di disdetta più lunghi, e la nuova assicurazione può rifiutarvi per motivi di salute. Disdite quindi una complementare solo quando la nuova polizza è confermata.

• Confrontare il nuovo premio con le offerte di altre casse
• Scegliere la franchigia in base alle vostre spese sanitarie abituali
• Verificare il modello: medico di famiglia, studio associato (HMO) o telemedicina
• Escludere la copertura infortuni se siete assicurati tramite il datore di lavoro
• Inviare la disdetta per raccomandata e per tempo

Riduzione dei premi: chi ne ha diritto

Chi vive in condizioni economiche modeste riceve dal cantone una riduzione dei premi della cassa malati (sussidio). L'importo e se occorra farne richiesta o la si riceva automaticamente lo stabilisce ogni cantone. Una verifica conviene soprattutto dopo una variazione del salario, una nascita o una separazione.

Dichiarazione fiscale in Svizzera: termini e documenti

Nella maggior parte dei cantoni la dichiarazione fiscale va presentata entro fine marzo dell'anno successivo. Una proroga del termine è di regola possibile, ma va chiesta per tempo. Chi supera il termine senza proroga riceve un richiamo e rischia una multa o una tassazione d'ufficio.

Caricate il certificato di salario, gli estratti bancari e le attestazioni nel portale clienti – anche semplicemente fotografati con il telefono. Vediamo che cosa manca ancora, verifichiamo le possibili deduzioni e inoltriamo entro il termine. Di regola vi servono questi documenti:

• Certificato di salario, in caso di più datori di lavoro tutti
• Attestazioni fiscali e saldi di tutti i conti bancari e di deposito al 31 dicembre
• Attestazioni dei versamenti nel pilastro 3a e dei riscatti nella cassa pensione
• Giustificativi per spese di malattia, custodia dei figli e formazione continua
• In caso di proprietà abitativa: interessi ipotecari e spese di manutenzione

Risparmiare imposte: le deduzioni che spesso si dimenticano

Molte economie domestiche rinunciano a deduzioni perché mancano i giustificativi o non conoscono le possibilità. Quali deduzioni siano ammesse e in che misura dipende dal cantone. Spesso si dimenticano le spese professionali come trasporto e pasti fuori casa, la formazione continua, la custodia dei figli da parte di terzi e le spese di malattia che superano la quota a proprio carico.

L'effetto maggiore lo hanno di regola i versamenti nel pilastro 3a e i riscatti volontari nella cassa pensione. Entrambi si possono pianificare – idealmente già in autunno, prima della fine dell'anno fiscale.

Pilastro 3a e cassa pensione: previdenza con vantaggio fiscale

I versamenti nel pilastro 3a sono deducibili dal reddito fino a un importo massimo stabilito ogni anno. Chi in un anno non ha versato l'intero importo può, a determinate condizioni, colmare la lacuna in seguito. Più conti 3a permettono di ripartire in futuro il prelievo su più anni.

Anche un riscatto volontario nella cassa pensione è deducibile. L'importo possibile figura nel vostro certificato di previdenza. Attenzione: dopo un riscatto, il prelievo di capitale è di regola bloccato per tre anni – importante se prevedete l'acquisto di un'abitazione o un pensionamento con capitale.

Anche per l'AVS conviene uno sguardo: con un estratto del vostro conto individuale (CI) vedete se mancano anni di contribuzione. Le lacune si possono colmare retroattivamente solo per un periodo limitato.

Pianificare il pensionamento: rendita o capitale

Al più tardi qualche anno prima del pensionamento si pone la domanda se prelevare l'avere della cassa pensione come rendita, come capitale o in forma mista. La rendita è vitalizia e prevedibile, il capitale flessibile, ma il rischio d'investimento e di longevità resta a vostro carico. Il prelievo di capitale va di solito annunciato entro un termine fissato dal regolamento della vostra cassa pensione.

Le prestazioni in capitale della previdenza sono tassate separatamente dal resto del reddito. Chi ripartisce i prelievi dal pilastro 3a e dalla cassa pensione su più anni può, a seconda del cantone, ridurre l'onere fiscale. Una tale pianificazione richiede anticipo – iniziate per tempo.

Verifica delle polizze: economia domestica, responsabilità civile e protezione giuridica

Con gli anni si accumulano assicurazioni che si sovrappongono o non corrispondono più alla situazione di vita. Tipici sono le coperture doppie per viaggio e annullamento, una somma assicurata troppo bassa nell'economia domestica o una protezione giuridica che non copre gli ambiti più importanti.

Una somma assicurata troppo bassa nell'economia domestica può far sì che, in caso di sinistro, l'assicurazione paghi solo una parte del danno (sottoassicurazione). Verificate la somma dopo ogni trasloco e ogni acquisto importante.

Quando la vita cambia

Matrimonio, nascita, nuovo impiego, trasloco o proprietà abitativa cambiano quali assicurazioni e quale previdenza siano sensate. La vostra persona di riferimento adegua il vostro piano e vi ricorda ciò che si presenta di nuovo.

• Nascita: annunciare il figlio a una cassa malati entro il termine
• Matrimonio: verificare imposizione congiunta, previdenza e beneficiari
• Cambio d'impiego: chiarire cassa pensione, assicurazione infortuni e indennità giornaliera in caso di malattia
• Proprietà abitativa: coordinare finanziamento, assicurazione stabili e averi di previdenza
• Separazione o divorzio: regolare di nuovo polizze, beneficiari e imposte

Errori tipici con assicurazioni, imposte e previdenza

Questi sono gli errori che vediamo più spesso nelle economie domestiche in Svizzera:

• Cassa malati non confrontata per anni
• Complementare disdetta prima che la nuova fosse confermata
• Deduzioni fiscali non fatte valere per mancanza di giustificativi
• Pilastro 3a versato solo a dicembre o per niente
• Riscatto nella cassa pensione poco prima di un prelievo di capitale pianificato

Come vi accompagna PROFINIO nella vita di tutti i giorni

Ricevete una persona di riferimento fissa che conosce la vostra situazione. Nel portale clienti trovate tutte le polizze e i documenti in un unico luogo e ricevete promemoria per i termini – dal cambio di cassa malati alla dichiarazione fiscale. La consulenza è in italiano, tedesco, francese o inglese.

Domande frequenti