Vous vivez et travaillez en Suisse – nous gardons pour vous vos assurances, vos impôts et votre prévoyance sous contrôle

Changer de caisse maladie : primes, délais et franchise

Fin septembre, les primes de caisse maladie de l'année suivante sont publiées ; votre caisse maladie vous communique ensuite la nouvelle prime par écrit. Vous pouvez changer d'assurance de base LAMal pour la fin de l'année, à condition que votre résiliation parvienne à la caisse maladie d'ici fin novembre. La nouvelle caisse doit vous accepter dans l'assurance de base sans réserve.

Avec la franchise ordinaire et le modèle standard, un changement pour la fin juin est en plus possible. Vous pouvez choisir une franchise plus élevée pour le début de chaque année ; revenir à une franchise plus basse n'est possible qu'en respectant le délai de résiliation.

Les assurances complémentaires suivent leurs propres règles : elles ont des durées de contrat et des délais de résiliation plus longs, et la nouvelle assurance peut vous refuser en raison de votre état de santé. Ne résiliez donc une assurance complémentaire que lorsque la nouvelle police est confirmée.

• Comparer la nouvelle prime avec l'offre d'autres caisses
• Choisir une franchise adaptée à vos frais de santé habituels
• Vérifier le modèle : médecin de famille, réseau de soins ou télémédecine
• Exclure la couverture accidents si vous êtes assuré par votre employeur
• Envoyer la résiliation à temps et par lettre recommandée

Subsides LAMal : qui a droit à une réduction de primes

Les personnes de condition économique modeste reçoivent du canton une réduction des primes de caisse maladie (subside). Chaque canton fixe lui-même son montant et décide si vous devez la demander ou si vous la recevez automatiquement. Une vérification vaut particulièrement la peine après un changement de salaire, une naissance ou une séparation.

Déclaration d'impôts en Suisse : délais et documents

Dans la plupart des cantons, la déclaration d'impôts doit être déposée d'ici fin mars de l'année suivante. Une prolongation du délai est en règle générale possible, mais doit être demandée à temps. Si vous manquez le délai sans prolongation, vous recevez une sommation et risquez une amende ou une taxation d'office par l'administration fiscale.

Vous téléversez votre certificat de salaire, vos justificatifs bancaires et vos attestations dans le portail client – même simplement photographiés avec votre téléphone. Nous voyons ce qui manque encore, vérifions les déductions possibles et déposons la déclaration dans les délais. Voici les documents dont vous avez en règle générale besoin :

• Certificat de salaire, tous en cas de plusieurs employeurs
• Attestations fiscales et soldes de tous les comptes bancaires et de dépôt au 31 décembre
• Attestations des versements au pilier 3a et des rachats dans la caisse de pension
• Justificatifs des frais de maladie, de garde d'enfants et de formation continue
• En cas de propriété du logement : intérêts hypothécaires et frais d'entretien

Payer moins d'impôts : les déductions souvent oubliées

De nombreux ménages renoncent à des déductions faute de justificatifs ou parce qu'ils ne connaissent pas les possibilités. Les déductions admises et leur montant dépendent du canton. Sont souvent oubliés les frais professionnels comme les frais de déplacement et de repas pris à l'extérieur, les frais de formation continue, la garde d'enfants par des tiers et les frais de maladie dépassant la quote-part.

Les versements au pilier 3a et les rachats volontaires dans la caisse de pension ont en règle générale le plus d'effet. Les deux se planifient – idéalement dès l'automne, avant la fin de l'année fiscale.

Pilier 3a et caisse de pension : une prévoyance avec avantage fiscal

Vous pouvez déduire de votre revenu les versements au 3e pilier A jusqu'à un montant maximal fixé chaque année. Si vous n'avez pas versé le montant complet une année, vous pouvez, à certaines conditions, combler cette lacune plus tard par un versement rétroactif. Plusieurs comptes 3a permettent d'échelonner le retrait sur plusieurs années.

Un rachat volontaire dans la caisse de pension (LPP) est également déductible. Le montant possible figure sur votre certificat de prévoyance. Attention : après un rachat, un retrait en capital est en règle générale bloqué pendant trois ans – c'est important si vous prévoyez d'acheter un logement ou de prendre votre retraite en capital.

L'AVS mérite aussi un coup d'œil : un extrait de votre compte individuel (CI) vous montre s'il vous manque des années de cotisation. Les lacunes ne peuvent être comblées rétroactivement que pendant une durée limitée.

Planifier la retraite : rente ou capital

Au plus tard quelques années avant la retraite se pose la question de percevoir votre avoir de caisse de pension sous forme de rente, de capital ou d'une combinaison des deux. La rente est versée à vie et se planifie ; le capital est flexible, mais vous portez vous-même le risque de placement et de longévité. Le retrait en capital doit le plus souvent être annoncé dans un délai fixé par le règlement de votre caisse de pension.

Les prestations en capital issues de la prévoyance sont imposées séparément du reste du revenu. En échelonnant les retraits du pilier 3a et de la caisse de pension sur plusieurs années, vous pouvez réduire la charge fiscale selon le canton. Une telle planification demande du temps – commencez tôt.

Contrôle des polices : ménage, responsabilité civile et protection juridique

Au fil des ans s'accumulent des assurances qui se chevauchent ou ne correspondent plus à votre situation. Les cas typiques sont les doubles couvertures pour les assurances voyage et annulation, une somme d'assurance trop basse dans l'assurance ménage ou une protection juridique qui ne couvre pas les domaines les plus importants.

Une somme d'assurance ménage trop basse (sous-assurance) peut faire qu'en cas de sinistre, l'assurance ne paie qu'une partie. Vérifiez la somme après chaque déménagement et chaque achat important.

Quand la vie change

Mariage, naissance, nouvel emploi, déménagement ou accession à la propriété modifient les assurances et la prévoyance qui sont judicieuses. Votre interlocuteur adapte votre plan et vous rappelle ce qui est désormais à faire.

• Naissance : affilier l'enfant à une caisse maladie dans le délai
• Mariage : vérifier l'imposition commune, la prévoyance et les clauses bénéficiaires
• Changement d'emploi : clarifier la caisse de pension, l'assurance-accidents et l'assurance perte de gain maladie
• Propriété du logement : coordonner le financement, l'assurance bâtiment et les fonds de prévoyance
• Séparation ou divorce : revoir les polices, les clauses bénéficiaires et les impôts

Erreurs fréquentes en matière d'assurances, d'impôts et de prévoyance

Voici les erreurs que nous constatons le plus souvent dans les ménages en Suisse :

• Caisse maladie non comparée pendant des années
• Assurance complémentaire résiliée avant que la nouvelle soit confirmée
• Déductions fiscales non revendiquées faute de justificatifs
• Pilier 3a alimenté seulement en décembre, voire pas du tout
• Rachat dans la caisse de pension peu avant un retrait en capital prévu

Comment PROFINIO vous accompagne au quotidien

Vous avez un interlocuteur fixe qui connaît votre situation. Dans le portail client, toutes vos polices et tous vos documents sont réunis au même endroit, et vous êtes rappelé des délais – du changement de caisse maladie à la déclaration d'impôts. Nous vous conseillons en français, en allemand, en italien ou en anglais.

Questions fréquentes